Ипотека на долю в квартире в Сбербанке в 2021 году — условия, этапы оформления, льготные условия и нюансы

Здравствуй, дорогой посетитель! Далее подробно описана тема Ипотека на долю в квартире в Сбербанке в 2021 году — условия, этапы оформления, льготные условия и нюансы. Все вопросы можете сразу писать консультанту! Надеемся, что мы сможем решить Ваш вопрос

Какие банки выдают ипотеку на долю в квартире?

Не все финансовые организации готовы выдать деньги в долг на покупку доли в квартире. Дело в том, что ликвидность части собственности ниже, чем у целого объекта. Если заёмщик не сможет расплатиться, компания рискует столкнуться со сложностями в процессе реализации помещения. Однако некоторые организации всё же готовы пойти навстречу  клиентам. Ипотеку на долю в квартире можно получить, обратившись в такие банки как:

  1. Сбербанк. Компания готова дать от 300000 до 15 млн руб под 8,9% годовых. Размер первоначального взноса составляет от 15%. Расчёт необходимо произвести в течение 30 лет. В компании действуют предложения. Так, молодые семьи могут рассчитывать на сниженную процентную ставку.
  2. ВТБ24. В организации можно получить до 50 млн руб под 9,3% годовых минимум. Размер первоначального взноса составляет от 20%. Для расчёта предоставляется до 30 лет.
  3. Альфа-банк. В компании можно получить до 50 млн руб под 9,29% годовых минимум. Стартовый платеж начинается от 15%. Расчёт необходимо произвести в срок до 30 лет.

Условия действиетельны на момент написания статьи, для уточнения актуальной информации обратитесь к специалисту.

Причины, по которым банк откажет в долевой ипотеке

Причины отказа банков в выдаче ипотеки на приобретение доли в квартире бывают связанными как самим заемщиком, так и с приобретаемой долей.

Заемщику не одобрят ипотеку если он:

  • Имеет плохую кредитную историю.
  • Закредитован.
  • Получает серую зарплату или трудится в организации, которая попала под подозрение налоговых и других органов, осуществляющих надзор за финансовой деятельностью организаций.
  • Занимается опасной деятельностью, связанной с риском для здоровья и жизни.
  • Не достиг установленного банком возраста. Многие банки кредитуют только лиц старше 21 лет.

Кроме того банк откажет в кредитовании, если приобретаемая доля:

  • Является не последней в жилом помещении, когда заемщик после приобретения доли не становится полноправным владельцем квартиры.
  • Приобретается у родственников или бывшего супруга, который не вступил в новый брак.
  • Находится в ветхом доме либо является предметом неоконченных судебных разбирательств.

Особенности кредита на комнату или выкуп доли в квартире

При любом кредите банк ожидает, что вы предоставите что-то в залог. Если в качестве залога вы намерены предоставить приобретаемое имущество, то необходимо оформить его как самостоятельную недвижимость и зарегистрировать право собственности. Так как ликвидность данного вида жилья сравнительно мала, банки неохотно идут вам навстречу.

Ведь в случае нарушения вами договорных обязательств, кредитор не сможет продать комнату, если она находится в коммуналке (или долю квартиры), не предложив ее соседям, а если те откажутся ее покупать, то предложить ее какому-то третьему лицу по заниженной цене банк уже не сможет.

Это не относится к комнатам в общежитии и так называемым «гостинкам». Так или иначе, вам придется соблюсти особые требования, которые предъявляются банками к такой недвижимости. Об этих требованиях вы сможете узнать на официальном сайте.

Список документов

Перед посещением банка нужно собрать документы и сформировать единый пакет.

От заявителя понадобятся:

  • паспорта – основного заемщика и созаемщика (например, супруга);
  • копия свидетельства о браке – при наличии;
  • документ о статусе заемщика – контракт военнослужащего, паспорт моряка, пенсионное удостоверение и др.;
  • личные заявления по образцу – предлагаются менеджером-оформителем;
  • нотариальные отказы от выкупа доли со стороны других дольщиков;
  • справка о доходах – форма 2-НДФЛ, выдается в бухгалтерии по месту работы заявителя;
  • копии страхового свидетельства (СНИЛС);
  • копия трудовой книжки – обязательно.

Вместе с оформлением залога клиент прилагает:

  • свидетельство или выписку из ЕГРН – о регистрации объекта;
  • основание для владения жильем – это могут быть свидетельство о праве на наследство, дарственная, договор мены и др.;
  • техническую документацию – кадастровый паспорт, техплан, выписки и справки о состоянии квартиры.

Менеджер банка проверяет список документов. Если бумаги отвечают стандарту, сотрудник предлагает заключить залоговый договор на квартиру. Далее, банк отсылает сведения в страховую компанию. На основе полученных данных страховщики рассчитывают взнос.

Узнать о дополнительных документах можно в отделении банка или позвонить по телефону «горячей линии».

Сроки

Заявка клиента рассматривается в течение 5 дней с момента обращения. Итоговое решение банк оформляет в письменной форме – вам либо одобрят ипотечный кредит, либо откажут в его выдаче.

Составление договора о залоге не отнимает много времени – с помощью кредитного специалиста вы сможете уложиться в 1 день.

Подача бумаг и одобрение банка

Можно начать с того, чтобы оставить заявку, к ней потребуются:

  • паспорт;
  • справка 2-НДФЛ за полгода;
  • трудовая книжка (копия);
  • заявление.

Подать документы можно не только лично, но и онлайн (как подать заявку и документы онлайн?). Банк рассмотрит вашу кандидатуру и примет решение (о сроках рассмотрения заявки читайте тут). Обычно это занимает от недели до месяца. Если согласие будет получено, то в течение 60 дней представьте другие документы, о которых говорилось в этой статье.

Кредит – серьезное и ответственное решение, а так как комната стоит дешевле квартиры, то, возможно, он будет вам по силам. Надеемся, что наши советы помогут определиться с выбором. Успешных покупок!

Можно ли в ипотеку выкупить долю в квартире

Можно. Исходя из статьи 246 ГК РФ, любой владелец доли имеет право ее продать. В том числе и в кредит. Ограничением в данном случае станет обязательное условие по наличию согласий остальных совладельцев (при общей долевой собственности) или же необходимость сначала предложить долю другим собственникам этого же жилья, которые получают преимущественное право на выкуп (при раздельной долевой собственности). Тем не менее в теории продать, а как следствие и купить, долю в квартире в ипотеку вполне реально.

Требования к заемщику

Итак, будущий покупатель обращается в банк за выдачей ипотечного займа. Соискатель проходит «собеседование» у кредитного специалиста.

Менеджеры банка рассматривают кандидата с позиции следующих требований:

  • гражданство РФ;
  • возрастной ценз – от 21 до 65 лет (стандарт);
  • «белая» кредитная история;
  • подтверждение официального трудового дохода – понадобится справка формы 2-НДФЛ или выписка из ЕГРЮЛ;
  • клиент имеет деньги для первоначального взноса по ипотеке – от 10% от общей суммы кредита;
  • документы на залоговое имущество – например, вторую квартиру;
  • согласия от других дольщиков;
  • наличие регистрации по месту нахождения квартиры (не всегда).

Особых сложностей возникнуть не должно. Даже если вам отказали в одном банке, имеет смысл обратиться в другое учреждение.

Требования к жилью

Вместе с условиями к соискателям, банки смотрят на выкупаемую долю в квартире.

Жилое помещение должно отвечать следующим требованиям:

  • пригодно для проживания людей;
  • не находится в аварийном или сносимом доме;
  • работающие коммуникации – вода, газоснабжение, отопление, электричество;
  • соответствие требованиям СанПиНа – в частности, касаемо размера жилплощади (не менее 12 кв. метров);
  • отсутствие ареста, другого залога и прочих обременений;

Кредиторы могут предъявлять и иные требования, так что следует быть готовым к проверке всего объекта.

Кому точно не дадут ипотеку?

Заемщики мечтают получить ответ от банка в статусе «одобрено». Однако это происходит далеко не всегда, и виной тому положение клиента.

В каких случаях вынесут отказ в долевой ипотеке:

  • мнимая или притворная сделка – случается между родственниками с целью обналичить денежные средства, хотя по факту доля не перейдет к покупателю;
  • отсутствие прав на квартиру – если заемщик не входит в число совладельцев жилого помещения в долевой собственности;
  • наличие других долей – банк одобряет только выкуп последней доли (комнаты) в квартире, т.е. жилье должно перейти в индивидуальное владение покупателя.

Отказы выносятся часто, в связи с чем напрашивается вопрос – почему? Таким способом банк страхует себя от рисков невыплаты по ипотечному кредиту. Если заемщик не сможет гасить ссуду, банку будет сложно реализовать долю в квартире.

Если вам отказали в ипотеке, остается второй вариант – оформить потребительский кредит. Условий для его выдачи гораздо меньше, но процентная ставка на 10-15% выше, нежели у ипотечного кредитования.

Ипотека на долю в квартире на примере Сбербанка

Сбербанк является одной из основных финансовых организаций, в которых можно получить ипотеку на долю в квартире. Компания предоставляет одни из самых лояльных условий выдачи денежных средств в долг:

  • переплата от 8,9% годовых;
  • доступная сумма от 30000 руб до 15 млн руб;
  • стартовый платеж от 15%;
  • срок возврата до 30 лет;
  • возможность получения льготной ипотеки по госпрограммам присутствует.

Условия действиетельны на момент написания статьи, для уточнения актуальной информации обратитесь к специалисту.

Выдача денег в долг осуществляется по классической схеме. В результате сделки клиент становится полноправным владельцем имущества.

Страхование

Залог, который вы предоставляете кредитору, подлежит обязательному страхованию, согласно закону об ипотеке, но банк, желая обезопасить себя, может включить в программу и другие виды страхования.

Пока не истечет срок давности, и угроза оспаривания сделки не пройдет, заимодатель вправе потребовать страхование риска материальных потерь, в случае утраты прав на приобретаемую собственность из-за дефекта титула. Величина страховки зависит от ликвидности залогового имущества.

Решив отказаться от обязательной части страховки, вы можете получить отказ, а в остальных случаях – это повлечет за собой увеличение процентной ставки.

О том, что делать при получении отказа банка в кредитовании и о возможных причинах, читайте в нашей статье.

Можно ли оформить ипотеку на долю в квартире?

Жилищный кредит предоставляется с соблюдением положений ФЗ №102 от 16 июля 2021 года. Однако в нормативно-правовом акте отсутствуют правила, касающиеся получения займа на часть недвижимости. Некоторые нормы, затрагивающие вопрос, закреплены в статье 244 ГК РФ. Здесь говорится, что помещение может находиться в собственности сразу нескольких лиц. При этом каждое из них может распоряжаться своей частью недвижимости по собственному усмотрению.

Если в законодательстве рассматривается подобный вариант, значит оформление ипотеки на долю в квартире допустимо. На рынке можно найти соответствующие предложения. При этом банки имеют право выдвигать ряд дополнительных требований клиентам, желающим приобрести в кредит часть собственности.

Виды долевого имущества

Согласно статье 5 закона №102-ФЗ «Об ипотеке» в качестве залога при ипотеке можно использовать долю жилья, которая принадлежит физическому лицу на правах собственника, о чем свидетельствует запись в Государственном реестре недвижимости.

Жилая площадь должна быть ликвидной и пригодной к эксплуатации. Иначе его будет сложно реализовать, если заемщик окажется не в состоянии выполнить обязательства по кредиту.

Рассмотрим, как купить долю в квартире в ипотеку. Согласно текущему законодательству есть два вида долевой собственности:

  1. На правах общей собственности. У всех владельцев квартиры равные полномочия на использование своих долей. Размеры определяют квадратными метрами, принадлежащими им.
  2. Доля рассматривается как частная собственность. Самый выразительный пример — коммунальная квартира. У каждого физического лица отдельная комната, и полноценно свои метры может использовать только конкретное физическое лицо. Человек — владелец определенного участка.

Каждая единица частной собственности должна пройти регистрацию в Росреестре, иначе долевое владение считается общим.

Процедура приобретения доли усложняется наличием нескольких владельцев жилой площади, которые не всегда хотят делить квадратные метры с посторонними людьми. Из-за этого оформление ипотеки получить будет сложно.

Как оформить долевую ипотеку

Банки предлагают своим клиентам разнообразные программы кредитования, но ни одна из них не будет подходить абсолютно всем, необходимо рассматривать каждый случай отдельно.

Самые распространенные ситуации, при которых люди идут в банк за оформлением ипотеки:

  1. У заемщика уже есть во владении несколько долей, и ему нужна последняя для владения всем имуществом. В распоряжении банка будет отдаваться целая квартира, а не доля. И самым вероятным одобрением ипотеки будет именно этот случай.
  2. Заемщик владеет только одной долей, но желает расширить жилплощадь с помощью покупки еще одной. Шансов в получении ипотеки будет больше, если каждый из владельцев предоставит свое письменное согласие с условием залога. Процентные ставки обычно высоки, так как цена полноценной жилплощади на рынке выше, и продать ее легче, чем одну часть.
  3. Заемщик желает купить долю в квартире, при этом не является владельцем других частей. Здесь, вероятнее всего, будет отказ. Но если с владельцем квартиры хорошие отношения, можно обойти ограничения разделением долей.

В качестве долевого владения не может быть часть жилья общего назначения (кухня, туалет, коридор, кладовые и прочие нежилые зоны). Поэтому во время разделения их квадратуру не учитывают.

Документы

Одно из условий получения ипотеки – готовность физического лица, который берет заем, нести дополнительные расходы: оплачивать услуги нотариуса, риэлтора, государственную пошлину.

Чтобы получить разрешение банка, нужно собрать и предоставить:

  • паспорт;
  • СНИЛС;
  • свидетельство о браке, рождении детей (при наличии);
  • справка о доходах;
  • копия трудовой книжки.

Банком заявка рассматривается 2-5 рабочих дней.

Рассмотрим, как оформить ипотеку на долю в квартире. Процедура оформления выглядит следующим образом:

  1. Выбор банка. Заемщик рассматривает требования разных финансовых организаций.
  2. Подается заявка. Заемщик должен собрать пакет документов, который необходим для предоставления ипотеки (паспорт продавца, выписку из Росреестра о регистрации покупаемой жилплощади).
  3. Совладельцы пишут отказ от первоочередного права покупки доли (если часть квартиры последняя – согласие не нужно).
  4. Банк убеждается в том, что совладельцы не являются родственниками заемщика, также предоставляется документ о том, что квартира соответствует всем нормам.
  5. Продавец должен отдать в банк свидетельство на право собственности и договор на получение, выписку из домовой книги, подтвердить факт оповещения всех совладельцев и предоставить доказательства и разрешение супруга (при наличии).
  6. Если банк соглашается, оформляется договор с заемщиком.
  7. Поиск объекта недвижимости.
  8. Оценка доли в квартире, являющейся предметом залога. Оценку делает независимое лицо, которое имеет официальное разрешение на подобную деятельность. Услуги оплачиваются заемщиком.
  9. Заключается договор купли-продажи квартиры и ипотечного договора. Первый договор заключается с владельцем квартиры, второй – с банком.
  10. Сделка удостоверяется у нотариуса.
  11. Проводится государственная регистрация ипотеки. За заемщиком закрепляются права на покупаемую долю.
  12. Страхование ипотеки, что гарантирует финансовой организации возврат кредита, если имущество будет испорчено или утрачено.

В последовательности оформления всей процедуры есть свои нюансы в каждом конкретном случае.

Куда нужно обращаться, чтобы оформить ипотеку

Чтобы получить ипотеку на приобретение доли в квартире, нужно обратиться в любой банк, который предоставляет такую услугу.

Также нужно будет посетить:

  1. Риелтора. Заемщик сам может выбрать объект недвижимости.
  2. Нотариуса.
  3. Страховую компанию, если кредитор сам не будет оформлять защиту имущества.
  4. В Росреестре нужно зарегистрировать сделку.

Другие варианты покупки доли квартиры

При отказе банка в выдаче ипотеки на долю можно оформить потребительский кредит. Процентная ставка будет выше, процедура продажи будет проходить по договору дарения.

Потребительский кредит – один из разновидностей кредитования. Им может воспользоваться любой человек, чтобы купить товары, жилье, услуги. Кредитополучатель должен вернуть заемщику средства на условиях последнего, почти всегда – с процентами за определенный срок.

Другой путь – получить ипотеку под залог имеющейся недвижимости. Виды такой ипотеки:

  1. Ломбардная. Заемщик должен передать банку в качестве залога недвижимость, чтобы получить ипотеку. У заемщика должна быть собственная недвижимость, либо она должна быть у созаемщика/поручителя/другого лица, который готов заложить недвижимость за вас. Составляется дополнительный договор.
  2. Ипотека под залог приобретаемой жилплощади. Заемщик получает средства на приобретение нового для себя жилья. Оно находится в залоге у банка. А по ломбардной ипотеке в залог пойдет недвижимость, которая уже есть у заемщика.

Ломбардная ипотека имеет ряд преимуществ перед классической. Преимущества схемы:

  1. Необязательно отчитываться в том, для чего используются эти средства. Займ можно распределить по своему усмотрению.
  2. Такую ипотеку дают без первоначального взноса.
  3. Можно купить жилплощадь, которая не купишь с помощью обычной ипотеки (с перепланировкой, коммуналку, комнату в общежитии и так далее).

Недостатки:

  1. Банки не выдадут ипотеку под залоговую квартиру, если она будет в плохом состоянии.
  2. Обязательна страховка.
  3. ИП, собственникам бизнеса, топовым руководителям будет сложно получить такую ипотеку. Банк может посчитать, что лицо берет ипотеку под бизнес.
  4. Ставка выше, и разницы иной раз достигает 3%.

Можно ли ипотекой выкупить долю в квартире? Статья 224 ГК РФ указывает на возможность совместной собственности, т.е. одной и той же жилплощадью могут владеть несколько лиц, оформив свои в нем доли.

Согласно статье 246 ГК РФ владельцы имеют право распоряжаться частью своего имущества как хотят: они могут ее продать, передать по наследству, в дар, использовать в виде залога, если возникают кредитные обязательства.

Банки

Узнаем, какие банки дают ипотеки на долю в квартире в 2021 году:

  • Дельта банк;
  • Газпромбанк – продукт «Квартира на вторичном рынке», где можно купить и долю;
  • Анкор банк выдает под залог уже имеющейся недвижимости другую жилплощадь и долю;
  • Открытие – кредит «Квартира» позволяет купить жилье или его долю;
  • Азиатско-Тихоокеанский Банк;
  • Банк Образование – продукт «Комнаты и доли»;
  • Плюс Банк и Актив Капитал банк.

Ранее подобные программы были у Сбербанка и ВТБ. Но сейчас данные банки с настороженностью относятся к таким заемщикам, так как доля не совсем подходит в качестве залогового имущества. Но можно оставить предварительную заявку.

Ипотека на выкуп доли в квартире не будет предоставлена, если в имуществе есть доля у третьих лиц, которые не собираются его продавать. Перед началом поисков банка лучше заранее обсудить данный вопрос со всеми владельцами квартиры.

Почему банки ведут осторожную политику в сфере долевых ипотек

Представим, что есть трехкомнатная квартира и два собственника. Один владеет двумя комнатами, другой одной. Если второй не возражает, первый выплачивает ему денежную компенсацию, которая равна рыночной стоимости этой комнаты, и получает полную квартиру.

И единственный собственник будет иметь дело только с банком, так как ипотеку на приобретение доли ему выдало именно это учреждение. Но банки не очень часто соглашаются оформлять такого рода ипотеки.

Причины:

  1. В большинстве случаев такие ситуации случаются у родственников: доли делят разведенные супруги, дети и родители, братья и сестры. К примеру, заемщик получает ипотеку на долю в жилье. Отдает деньги родственникам, становится собственником квартиры и погашает ипотеку этими же деньгами, потому что родственники по договоренности вернули и их ему. Родственники ввязываются в это, потому что, возможно, сами задолжали по кредитам. Тут может быть масса предположений. Это не совсем чистая схема, а банки дорожат своей репутацией.
  2. Бывает так, что заемщик после получения ипотеки на долю не становится единоличным владельцем квартиры. На взятые средства покупает только одну комнату. В случае банкротства заемщика банку не будет пользы от такого имущества. Продать комнату сложнее, чем целую квартиру. В стране низкий спрос на доли в квартирах и частных домах. Финансовая организация останется с бесполезным для него грузом, с частью недвижимости, которую сложно перевести в деньги. По этой причине практически всегда обязательное условие банка – после выкупа доли заемщик должен стать единственным владельцем. Но в Москве с такой дорогостоящей жилплощадью больше шансов получить ипотеку на долю в квартире, чем в маленьком городе.
  3. Заемщик намерен купить долю квартиры, на которую кто-то из его родных уже имеет права, по завещанию или дарственной. Потенциальный законный владелец вправе оспорить акт купли-продажи через суд. После заемщик лишится доли, банк – залогового имущества.

Поэтому банки проводят проверки. Как тогда выкупить долю квартиры в ипотеку? Сбербанк также занимается долевым кредитованием, пусть и не очень охотно.

Но должны быть обязательно соблюдены условия:

  • после покупки доли с помощью ипотеки недвижимость должна перейти заемщику;
  • или оставшаяся часть квартиры закрепляется в собственности у супруга/супруги заемщика или заемщицы.

Почти невозможно получить ипотеку на покупку доли в квартире, если потенциальный заемщик желает купить долю жилплощади, на которое ранее не имел никаких прав. Или потенциальный заемщик желает купить долю в квартире, где он уже является владельцем какой-то части, но после сделки объект не станет его полной собственностью.

Сложно сказать со стопроцентной вероятностью, дадут ли банки ипотеку на долю в квартире, но если не терпится купить свой угол, можно также взять потребительский кредит или взять деньги в долг. Официально продать долю постороннему тоже не удастся, так как совладельцы имеют первоочередное право выкупа. И если у продавца с ними плохие отношения, получить от них письменный отказ будет очень сложно.

Если в собственности есть другая недвижимость, следует рассмотреть вариант оформления ее в залог. После того, как пройдет регистрация ипотечного договора, заемщик получит деньги, которые он потратит на расчет с продавцом по приобретению доли в квартире.

Можно поискать банк с более низкими процентными ставками в случае документального подтверждения целевого использования средств. После того как кредит будет получен, а договор купли-продажи подписан, в банк достаточно предъявить копию договора.

Видео: Ипотечный кредит на комнату и долю квартиры

Стоит ли оформлять долевую ипотеку

Кредит на выкуп доли в квартире — сложная процедура, требующая особой точности и внимательности от заемщика. С точки зрения банка подобная программа невыгодна, потому что имеются значительные риски, связанные с платежеспособностью клиента и дальнейшей реализацией неликвидной жилплощади.

Если рассматривать долевую ипотеку со стороны заемщика, то можно выделить несколько преимуществ:

  • низкая стоимость жилья;
  • невысокая процентная ставка, как следствие, небольшой платеж.

Из недостатков — сложности в оформлении.

В идеале лучше рассматривать полноценные варианты квартир или домов так заемщик сможет обезопасить не только банк, но и себя.

Можно ли продать долю квартиры в ипотеке

Реализовать недвижимость можно только при получении официального согласия Сбербанка. Для этого необходимо подать письменное заявление в отделении банка, указав объективные причины продажи залогового имущества.

Условия ипотеки на часть недвижимости

Ссуда на долю квартиры выдается только в рамках одной программы «Кредит на покупку готового жилья». Для оформления подходит недвижимость вторичного рынка.

Условия выдачи:

  1. Минимальная сумма займа — от 300 000 рублей.
  2. Максимальная сумма — 85 % от стоимости залога.
  3. Срок кредита — до 30 лет.
  4. Размер первоначального взноса — не менее 15 %.
  5. Процентная ставка — от 10,2 %.
  6. Объектом залога выступает кредитуемое жилье или иная недвижимость.

Если заемщика удовлетворяют выдвинутые условия и он соответствует базовым требованиям банка, он может подать заявку на оформление доли квартиры через ипотеку.

Особенности долевой ипотеки

Программа долевой ипотеки практически не отличается от стандартной процедуры кредитования. Однако кредитор предусматривает одну особенность: выкупить долю можно только при получении согласия всех владельцев на полное обременение квартиры. Если заемщик не в состоянии предоставить другой вариант залога, ему необходимо уговорить всех жильцов подписать согласие на подобную процедуру.

В связи с тем, что банк значительно рискует, оформляя долю квартиры, он свое внимание переключит на заемщика и его платежеспособность. При несоответствии дохода соискателя требованиям кредитора, в ипотеке будет отказано.

Важно учитывать, что процедура кредитования сопровождается некоторыми расходами:

  • нотариальные услуги — от 2021 рублей;
  • страхование квартиры/жизни — от 1 % (зависит от суммы займа);
  • оформление прав собственности — от 2 тыс. рублей;
  • услуги оценщика — от 3 тыс. рублей.

Ипотечный кредит на последнюю долю

Сбербанк достаточно лояльно относится к соискателям, выкупающим последнюю долю в квартире. По статистике отказов по данной программе намного меньше, чем в любом другом случае.

Вариант наиболее предпочтительный, поскольку не требуется согласия всех владельцев на оформление квартиры в залог. Банк, при потере заемщиком платежеспособности, сможет выгодно реализовать кредитную недвижимость.

Ипотека на долю на двоих

Речь идет о привлечении созаемщика, на которого возлагаются аналогичные долговые обязательства. Банк лояльно относится к подобному варианту оформления, т. к. вторым плательщиком, в большинстве случаев, выступает ближайший родственник.

Право собственности оформляемого жилья определяется долевым участием. Для официально зарегистрированной семьи предусмотрена совместная форма.

Распределение долей между созаемщиками

В случае, если созаемщиком становится супруг(а) заемщика, то он(а) автоматически по договору становится совладельцем части недвижимости. А вот для родственников или партнеров необходимо оформить специальное соглашение. Если отношения строились на полном доверии, отсудить положенную часть собственности можно будет в судебном порядке, предъявив квитанции об уплате ипотеки.

Выкуп доли у родственников

В законе не предусмотрено конкретных правил приобретения доли недвижимости у родственников. Однако на практике Сбербанк чаще отказывает заемщикам в подобном оформлении. Причиной такого решения становится подозрение на мошеннические действия. Стороны сделки могут разделить полученную от банка сумму и скрыться от оплаты этой доли квартиры.

Выкуп комнаты в коммунальной квартире

Банк охотнее одобряет выкуп последней доли в коммунальной квартире. Однако при выполнении некоторых требований, согласится и на приобретение одной комнаты:

  • в собственности имеется иная недвижимость для залога;
  • приобретаемое жилье пригодно для жизни;
  • канализация, санузел, вентиляция, отопление и электричество исправно;
  • размер помещения свыше 12 кв. м.;
  • отсутствуют деревянные перекрытия;
  • построено здание позже 2021 года.

Только в этом случае банк сможет рассмотреть заявку на оформление комнаты в коммунальной квартире.

Часто задаваемые вопросы

✔️

Как взять ипотеку в Сбербанке с плохой кредитной историей

Кредитная история — своеобразное досье, четко отображающее количество кредитов и дисциплинированность выплат. Иными словами, это полный отчет о кредитных отношениях заемщика с финансовыми организациями.

Клиент, считающий свою КИ испорченной, должен ее проверить. Узнав факторы, повлиявшие на негативные изменения, можно предпринять меры по их улучшению.

Сначала потенциальному заемщику следует выяснить в каком кредитном бюро хранится его история. Для этого необходимо зайти на портал Госуслуг и далее пройти по следующей навигационной цепочке: «Услуги» — «Налоги и финансы» — «Сведения о бюро кредитных историй». Сайт требует обязательной регистрации: понадобится ввести личные данные (в том числе, СНИЛС). Ответ на запрос придет в личный кабинет. По желанию можно обратиться в офис Сбербанка с заявлением: менеджер предоставит информацию о местонахождении вашей истории письмом на электронную почту.

Полученный список кредитных бюро следует обработать. Придется в каждую организацию подать запрос о желании получить кредитную историю.

Не менее важным показателем является кредитный рейтинг. Он рассчитывается на основании данных кредитной истории, и именно на него наиболее часто обращают внимание кредиторы. На его показатель влияют более 10 факторов — банковскими организациями они не разглашаются. Но важно понять принцип. Просрочки, допущенные в прошлом, исправятся со временем. Клиент может этому поспособствовать — открыть небольшой потребительский кредит, и своевременно выполнять взятые на себя обязательства. При этом нельзя открывать одновременно много кредитов — это мгновенно понижает кредитный рейтинг, хоть и временно.

Сбербанк не разглашает критериев оценки потенциальных заемщиков, но дает небольшую пояснительную записку. Клиент может рассчитывать на ипотечный займ даже при наличии просрочек, но только если их срок не более 5 дней. Более длительные задержки по выплатам — сигнал о неблагонадежном заемщике, скорее всего будет отказ. Ипотеку с плохой кредитной историей не дадут заемщикам, у которых числятся задержки с судебными взысканиями.

✔️

За какой период нужна справка 2 НДФЛ для ипотеки в Сбербанке?

Если заемщик оформляет ипотечный кредит в текущем году и подает справку 2-НДФЛ до 01.01.2021, то потребуется подтверждение дохода за 6 месяцев. Но с 01.01.2021 условия ужесточаются: клиенту следует подтверждать доход за 12 месяцев. Однако остается возможность подать документ за фактически отработанное время. Например, потенциальный заемщик работает на последнем месте работы 8 месяцев. В таком случае Сбербанк позволяет подать документ не за 12, а за 8 месяцев. Срок действия справки о доходах 30 дней с момента выдачи.

✔️

Можно ли взять вторую ипотеку не погасив первую в Сбербанке?

Заемщик имеет право взять вторую ипотеку, не погасив первую, в Сбербанке.  Ему потребуется иметь денежные средства на внесение первоначального взноса, а также подтвердить уровень доходов. Если анкета на ипотечный кредит передается на рассмотрение до 01.01.2021, то справка 2-НДФЛ подается за 6 месяцев, если после указанного срока — за 12 или фактически отработанное время, но не менее 6. Срок действия документа — 30 дней с момента выдачи.

При оценке ситуации банк высчитывает сумму кредитных обязательств на основании информации от БКИ и собственных данных. Чтобы повысить шансы, следует привлечь созаемщиков.

Какие документы необходимо собрать

Для ипотеки необходимо предоставить:

  1. Паспорт Российской Федерации с регистрационной отметкой.
  2. Второй документ (удостоверение водителя, СНИЛС, ИНН, загранпаспорт).
  3. Свидетельство о брачном союзе, рождении детей.
  4. Справку по форме банка или 2-НДФЛ за последние полгода.
  5. Копию трудовой книжки, заверенную работодателем.

После одобрения необходимо предъявить документы на приобретаемое жилье, предоставляемый залог, справку, подтверждающую наличие первоначального взноса и договор страхования недвижимости.

Альтернативные варианты покупки доли жилья

При получении отказа в Сбербанке можно оформить потребительский кредит и купить долю за наличные. Стоимость части не так высока, как у полноценной квартиры, поэтому вероятность одобрения намного выше. При этом нет необходимости подтверждать цель кредитования. Из минусов можно выделить высокую процентную ставку и маленький срок займа — всего 5 лет.

Общая схема оформления долевой ипотеки

Этапы оформления ипотеки под долю в квартире:

  1. Подача заявки на кредит. Подать ее можно в отделении банка или на официальном сайте ДомКлик.
  2. Ожидание решения. Предварительное одобрение — неокончательный ответ. Кредитор, при выявлении в дальнейшем факта мошенничества или предоставления ложных сведений, может отказать в займе.
  3. Проверка и оценка объекта недвижимости. Услуги оценщика оплачиваются заемщиком.
  4. Заключение договора купли-продажи совместно с продавцом.
  5. Подписание соглашения о кредитовании, внесение первоначального взноса.
  6. Регистрация недвижимости в Росреестре.

В сравнении с оформлением полноценной квартиры, кредитование доли немного сложнее, особенно на начальном этапе, т. к. вероятность получения положительного решения по заявке крайне мала.

Какие есть виды долевой собственности

Согласно законодательству, долевая недвижимость имеет два вида:

  1. Общая собственность — вариант, при котором владельцами жилья считаются несколько человек и их доля выражается не квадратными метрами, а процентным соотношением. К примеру, каждому члену семьи из 4 человек принадлежит ¼ часть дома.
  2. Частная собственность — разновидность, определяемая конкретными размерами, выраженными в кв. м. Владелец дома имеет право пользоваться только выделенными ему квадратными метрами. Наглядным примером считается коммуналка.

Льготные условия для молодых семей

Целевых льготных предложений на покупку доли в квартире, на данный момент нет. Однако заемщики могут воспользоваться программой «Молодая семья» в рамках ипотеки на приобретение вторичного жилья.

Условия участия:

  • на двоих приходится 42 м2 площади квартиры, а на троих — по 18 м2 на каждого;
  • жилплощадь нарушает установленные санитарно-технические нормы;
  • семья живет в одном помещении с больным человеком, которому по закону необходимо жить отдельно;
  • возраст участников до 35 лет.

Ипотечный кредит на долю квартиры в Сбербанке выдается только в случае соответствия условиям законодательства. Соискатель может рассчитывать на субсидию до 40 % от стоимости жилья. Размер льготы определяется индивидуально.

Выдает ли Сбербанк ипотечные кредиты на долю недвижимости

Не все банковские учреждения дают кредиты на покупку части собственности. Сбербанк готов пойти на подобный риск, но с особой осторожностью.

При оформлении ипотеки залогом служит не целая квартира, а лишь ее доля, потому ликвидность у нее достаточно низкая. Как следствие, могут возникнуть трудности с реализацией. Если оформляется кредит под долю в коммунальной квартире, то учитывается год постройки, общее состояние. В большинстве случаев подобное жилье достаточно ветхое и аварийное, потому в качестве залога оно не принимается.

Важно! При покупке доли в общежитии или коммуналке необходимо получить согласие всех соседей и право собственности продавца.

В случае с квартирой возникают некоторые сложности. Банк не может оформить залог на всю квартиру, т. к. собственников долей несколько. В подобной ситуации заемщик обязан получить согласие на наложение обременения на всю жилплощадь, иначе в кредитовании будет отказано.

Виды долевой собственности в России

Понятие долевой собственности определено в Гражданском кодексе РФ и подразумевает законно возникшее право двух и более лиц на имущество.

В зависимости от обстоятельств, долевая собственность бывает 2 видов:

1. Недвижимость является общей собственностью нескольких лиц

Общая собственность формируется, когда квартира является совместной собственностью нескольких человек. Доли каждого собственника в этом варианте собственников выражаются в процентном соотношении. Например, каждому из супругов принадлежит 1/2 часть квартиры.

К общей собственности относится имущество, которое было нажито совместно супругами после регистрации брака за исключением случаев, когда один из супругов получил в дар или унаследовал то или иное имущество.

2. Каждая доля в недвижимости является частной собственностью

При разделении имущества на доли, принадлежащие нескольким собственникам, собственность становится долевой. При этом доли могут быть равнозначными и различными. Распределение долей зависит от договоренности между собственниками при приобретении жилья, или от личного вклада в недвижимость каждого из них. В этом случае, размер доли выражается в квадратных метрах и четко определен в документах.

Самый простой пример — коммунальная квартира, когда каждый владелец может пользоваться только своей частью квартиры. Это может быть также наследование долей в квартире родственниками разной очередности, приобретение долей разной стоимости, и т. д.

Выводы

На сегодняшний день, банков, которые бы выдавали ипотеку на долю, нет. Доля — это часть квартиры, которая не выделена в виде комнаты. Человек может владеть 1/3 доли в трехкомнатной квартире, но определить, какая комната его, а какая — соседей, нельзя. Он будет владеть 1/3 доли в одной комнате, 1/3 доли во второй и 1/3 доли в третьей.

Мнение эксперта

Александр Николаевич Григорьев

Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.

Однако, есть банки, которые выдают ипотеку на комнату. Когда речь идет о комнате, в документах четко прописано, что за конкретным человеком закреплена конкретная комната, определены ее размеры, и т. д. Войти в нее без согласия собственника никто не может. Комната, в отличие от доли, является самостоятельной единицей, на ее продажу не нежно получать согласие собственников. Поэтому ипотеку на комнату банки дают охотнее.

Что касается долевой ипотеки, то сегодня банки дают кредит только на последнюю долю, после покупки которой заемщик становится собственником всей недвижимости. В этом случае, на нее уже никто не сможет претендовать, кроме самого заемщика. Такие программы выгодны супругам, которые разводятся. Один из супругов продает свою долю другому супругу — у одного появляются деньги на покупку отдельной недвижимости, а другой становиится полноправным владельцем целой квартиры, где бывшие супруги проживали меньше..

Автор статьи

Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.

Помогла статья? Оцените её

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: